Ein Beamtenkredit ist nicht zweckgebunden. Er braucht nicht zur Immobilienfinanzierung, sondern kann auch für Anschaffungen oder Umschuldungen genutzt werden. Zur Absicherung kann eine Lebensversicherung abgeschlossen werden. Diese ist an den Beamtenkredit gekoppelt.

Eine Immobilienfinanzierung für Beamte ist grundsätzlich günstiger, als eine herkömmliche Baufinanzierung. Besonders vorteilhafte Zinsen haben Banken, die sich speziell auf die Wünsche von Beamte oder Beschäftigte im Öffentlichen Dienst spezialisiert haben. Da das Einkommen der Staatsdiener sicher ist, können diese wesentlich früher mit einer vermögensbildenden Finanzierung beginnen, als andere Berufsgruppen.

Trotzdem sollte sich die Beamte nicht vorschnell für eine Immobilienfinanzierung bei einer bestimmten Bank entscheiden. Das Internet bietet reichlich Vergleichsmöglichkeiten. Gerade bei den Zinsen kann bares Geld eingespart werden, das anderweitig genutzt werden kann. Es kann also nicht schaden, wenn Interessenten die Angebote der einzelnen Finanzdienstleister z.B. auf www.kreditangebote.org miteinander vergleichen.

Allerdings fällt auch bei einer Immobilienfinanzierung ein Punkt auch für Beamte nicht weg: Die Frage der Bonität. Auch hier findet in jedem Fall eine Schufa-Abfrage statt. Hat der Beamte hier negative Merkmale, bekommt er ebenso wenig ein Darlehen, wie ein Normalverbraucher. Der Status Beamter hilft ihm dabei in keiner Weise. Denn es nutzt weder den Banken noch dem Beamten, wenn später das eigene Heim “unter den Hammer kommt”.

Wie unbedacht eine solche Entscheidung ist sieht der Betreffende spätestens dann, wenn er den Scheck mit dem ausgezahlten Betrag in Händen hält. Denn anders als vielleicht viele erwarten, richtet sich der Auszahlungsbetrag bei der Kündigung einer Versicherung zunächst einmal nicht nach der Versicherungssumme sondern nach dem Rückkaufwert. Und dieser wiederum richtet sich nach der Anzahl der bereits bezahlten Versicherungsjahre.

Was bei einer Versicherungskündigung aber viel schwerer wiegt ist die Tatsache, dass mit dieser Kündigung auch der Versicherungsschutz verloren geht. Was das bedeutet, kann man sich leicht ausmalen, vor allem wenn die Lebensversicherung einmal deswegen abgeschlossen wurde, um die Familie bei vorzeitigem Versterben des Versicherungsnehmers finanziell abzusichern oder der Versicherungsnehmer selbst eine Lebensversicherung als Altersvorsorge abgeschlossen hat, da er z. B. als Selbstständiger keine Zahlungen aus der gesetzlichen Rentenversicherung erwarten kann. Für eine erneute Absicherung der Angehörigen müsste dann zu einem späteren Zeitpunkt erneut eine Lebensversicherung abgeschlossen werden mit der Folge, dass die Versicherungssumme und damit die Ablaufleistung aufgrund des späteren Eintrittsalters bei Abschluss der Versicherung niedriger ausfällt.
Aus diesen Gründen hat ein Versicherungsnehmer, der seine Lebensversicherung kündigt, im Grunde genommen doppelt verloren, sodass sich jeder gut überlegen sollte, bei einem vorübergehenden finanziellen Engpass die Lebensversicherung zu kündigen.

Vielmehr sollte in den Fokus der Überlegungen eine Beleihung der Versicherung treten. Hier bleibt für den Versicherten der Versicherungsschutz bestehen und er kann bei Ablauf der Versicherung mit einer Auszahlung rechnen.

Denn auch eine Beleihung einer Lebensversicherung kann nur in der Höhe des aktuell gültigen Rückkaufwertes erfolgen. Die Beleihungssumme schmälert zwar die Versicherungssumme und damit auch die Ablaufleistung, dennoch erhält der Versicherte zum Ende der Laufzeit eine Kapitalzahlung.

Wichtig zu wissen bei der Beleihung einer Lebensversicherung ist zudem, dass der Versicherte neben den Zinsen, die er für die vorzeitige Auszahlung des Geldbetrages als Darlehen zahlen muss, immer weiter auch die Zahlung der Raten für die Lebensversicherung veranlassen muss.

Praktisch läuft eine Beleihung so ab, dass der Versicherte bei einer Bank seines Vertrauens um ein Darlehen bittet und die Bank sich in die Police der Lebensversicherung als Gläubiger über den Darlehensbetrag eintragen lässt.

Bei einem Immobilienkäufer, der in jungen Jahren ein Objekt erwirbt, erstreckt sich die Laufzeit der Kreditverträge meist über einen Zeitraum von 25 bis 30 Jahren. Dabei ist wichtig zu wissen, dass es einen Unterschied gibt zwischen der theoretischen Berechnung, in der eine Immobilie schuldenfrei ist und der Zusicherung der Banken, wie lange sie ihrem Kreditnehmer die vereinbarten Zinsen zusichert. Zwar gibt es Baufinanzierungen, wo die Banken dem Erwerber über die gesamte Laufzeit der Finanzierung eine Zinssicherheit geben; dies ist aber eher unüblich. Denn nach § 489 I Nr. 3 BGB hat ein Darlehensnehmer das Recht, nach zehn Jahren den Vertrag mit Einhaltung der gesetzlichen Kündigungsfrist zu kündigen und sich einen neuen Darlehensgeber zu suchen. Dabei muss er keinen Grund für die Kündigung angeben. Daher laufen die Verträge der Immobilienfinanzierung meist länger, als die Banken dem Darlehensnehmer die Zinsen garantieren.
Aus diesem Grund ist somit auch jeder Darlehensnehmer gehalten, sich rechtzeitig vor Ablauf der Zinsbindungsfrist nach den Konditionen der Anschlussfinanzierung, auch Prolongation genannt, zu erkundigen. Der bisherige Kreditgeber hat verständlicherweise wenig Interesse, dass sein Kunde ihm die Verträge kündigt, sodass sich der Darlehensnehmer selber um die Formalitäten kümmern muss.

Die Suche nach einem neuen Darlehensgeber, der günstigere Konditionen anbietet, kann zur Absicherung des Zinssatzes in ein Forward-Darlehen zu Anschlussfinanzierung münden. War dieses Darlehen in der Entstehung Ende des letzten Jahrhunderts eher ein Instrument zur Finanzierung von Wohnungsbauunternehmen, so erfreut es sich auch bei privaten Kreditnehmers großer Beliebtheit.
Der Vorteil eines solchen Forward Darlehens liegt darin, dass sich ein Immobilienbesitzer frühzeitig einen günstigen Zinssatz für seine Anschlussfinanzierung sichern kann. Das kann bis zu drei Jahre im Voraus geschehen. Die Folge für den Kreditnehmer ist, dass die Banken für diese Absicherung einen Zinsaufschlag von bis zu 0,75 % berechnen.
Die Absicherung des Zinssatzes für die Zukunft kann aber auch gleichzeitig ein Nachteil sein. Denn niemand weiß wirklich sicher, wie sich die Zinspolitik entwickelt. Und wenn ein Darlehensnehmer sich 36 Monate vor Beginn der Anschlussfinanzierung einen Zinssatz sichert, kann dieser zu Beginn der Prolongation noch niedriger sein. Der Darlehensnehmer profitiert davon aber nicht und zahlt den dann schlechteren Zins.